Юридическая информация

Споры потребителей с банками, НПФ, ломбардами и КПК с 2021 года решит финансовый уполномоченный 30.12.2020 С 1 января 2021 года в России вступает в силу обязательный порядок досудебного урегулирования споров потребителей с кредитными организациями, кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами и негосударственными пенсионными фондами. Порядок, установленный Федеральным законом от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», предусматривает, что потребитель финансовых услуг перечисленных финансовых организаций для защиты своих нарушенных прав до обращения в суд должен обратиться к финансовому уполномоченному. Финансовый уполномоченный рассматривает спор, если услуга была оказана потребителю в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и если размер его имущественных требований не превышает 500 000 рублей. Принятие и рассмотрение обращений потребителей финансовым уполномоченным осуществляется бесплатно. Обращения потребителей рассматриваются финансовым уполномоченным в заочной форме без вызова сторон. Финансовый уполномоченный рассматривает обращение в течение 15 рабочих дней. «Таким образом, клиенты банков, НПФ, КПК и ломбардов с 2021 года получают возможность решить спор с финансовой организацией в упрощенном порядке – через финансового уполномоченного. Однако для этого потребителям необходимо соблюсти претензионный порядок, то есть до обращения к финансовому уполномоченному в обязательном порядке направить заявление в финансовую организацию, к которой потребитель имеет претензии, указав суть своих требований. И только при несогласии с полученным ответом финансовой организации или при неполучении его в установленный законом срок потребитель направляет обращение финансовому уполномоченному», — говорит Главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин. «С учетом компетенции финансового уполномоченного, с учетом того, что не все споры подпадают под нашу юрисдикцию, мы рассчитываем, что совокупное количество обращений в отношении перечисленных финансовых организаций в годовом выражении может составить порядка 55 000, из которых большая часть – 43 000 – придётся на обращения в отношении банков», – продолжает Воронин. По его словам, в случае с банками значимая часть споров будет связана с рассмотрением требований о порядке предоставления кредита, исполнением банками обязательств по договорам потребительского кредита. «Это и споры по вкладам, осуществлению банковских переводов, по операциям с иностранной валютой. – говорит Главный финансовый уполномоченный. «Важно понимать, что финансовый уполномоченный рассматривает только имущественные требования потребителя о взыскании с финансовой организации денежных средств. Совершенно точно мы не будем рассматривать споры, связанные с отказом в выдаче кредита, с отказом банка в реструктуризации долга, споры, связанные с оформлением кредита по чужим паспортам — рассмотрение таких споров не относится к компетенции финансового уполномоченного в соответствии с законом», – добавляет Воронин. Подать обращение финансовому уполномоченному можно в электронной форме путем заполнения стандартной формы обращения в личном кабинете потребителя на сайте финансового уполномоченного или в письменной форме по адресу Службы обеспечения деятельности финансового уполномоченного. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о полном или частичном удовлетворении его требований или об отказе в удовлетворении требований потребителя. Решение финансового уполномоченного направляется в адрес потребителя в течение одного рабочего дня. Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после его подписания финансовым уполномоченным. Если финансовая организация не исполнила решение в установленный срок, потребитель может обратиться к финансовому уполномоченному за выдачей удостоверения, являющегося исполнительным документом.    

Подробнее о финансовом уполномоченном и его функционале на оф. сайте: https://finombudsman.ru/

По каким кредитам (займам) Заёмщик вправе запросить льготный период (кредитные каникулы) и в какие сроки? На что вправе претендовать Заёмщик в течении льготного периода.  

В частности, сообщаем, что на ЕГПУ для физических лиц введена услуга  «Подача заявления на предоставление кредитных каникул»

Ознакомиться с информациеей можно здесь;  https://avtozalog.spb.ru/covid/vizualizaciyaed_4.pdf

 Кредитные каникулы (льготный период) для физических лиц по 106ФЗ от 03.04.2020

По каким кредитам (займам) Заёмщик вправе запросить льготный период (кредитные каникулы) и в какие сроки? На что вправе претендовать Заёмщик в течении льготного периода

Заёмщик вправе запросить Льготный период (кредитные) каникулы по любым кредитным договорам и договорам займа, в том числе по потребительным кредитам и (или) ипотечным кредитам, которые действуют на момент вступления в законную силу Федерального Закона.

В какие сроки Заёмщик может обратиться к Кредитору (Банку) с Требованием о предоставлении льготного периода? В любое время срока действия кредитного договора, но не позднее 30.09.2020 года.

Что вправе просить Заёмщик у банка? 
У Заёмщика есть право выбора: 
- Приостановить платежи в течении льготного периода. В таком случае, график платежей будет сдвинут вперёд по правилам, которые мы опишем ниже; 
- Уменьшить размер платежей в течении льготного периода. В таким случае, платежи в льготный период будут уменьшены, а сумма недоплаченных кредитных платежей за льготный период будет передвинута на более поздние сроки;

Можно ли потребовать льготный период по нескольким кредитам?
Да можно, льготный период может быть потребован и будет установлен по нескольким кредитам одновременно. Закон не устанавливает каких-либо ограничений.

Длина льготного периода. Начало льготного периода.
Максимальная длина льготного периода составляет 6 месяцев. Заёмщик вправе запросить льготный период «задним числом», то есть, его начало будет исчисляться ещё до подачи требования Кредитору. При этом, льготный период может начаться не ранее одного месяца до обращения к Кредитору с требованием по ипотечным договорам и не ранее 14 дней по иным кредитным договорам (например, по потребительским кредитам).

Зачем устанавливать льготный период задним числом?
Это необходимо для того, чтобы Ваша кредитная история не была испорчена, если Вы допустили просрочку последнего платежа и решили обратиться к Кредитору с требованием об установлении льготного периода.

Если в требовании не будут указаны сроки начала льготного периода, то по закону он будет равняться 6 месяцам и длиться с момента обращения с Требованием к Кредитору.

Закон не исключает возможность установления срока начала льготного периода через определённое время после обращения. Например: Вы обращаетесь к Кредитору (банку) в июле 2020 года с Требованием, в котором указываете, что с августа хотите начать льготный период. Это возможно.

Кто имеет право на льготный период?

Право на льготный период имеют любые заёмщики, которые отвечают одновременно трём, изложенным ниже требованиям: 2.1 Размер кредита не превышает максимальный размер, установленный Правительством. Если максимальный размер не утверждён, то получить Льготный период можно по кредиту (займу) любого размера. Пока максимальный размер кредита не установлен. 2.2 Доходы заёмщика в месяце, который предшествовал месяцу обращения с Требованием о предоставлении льготного периода, снизились более, чем на 30 процентов, по сравнению со среднемесячным доходом в прошлом году (в 2019). Например, если Вы обращаетесь к банку в мае 2020 года, то Ваш апрельский доход должен быть ниже более чем на 30 % среднемесячного дохода за 2019 год. 2.3 На момент обращения к банку за льготным периодом по кредитному договору, по этому договору не действует другой льготный период (установленный в соответствии со статьей 61-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Как запросить льготный период у Кредитора? 
Правила переписки Заёмщика и Кредитора при установлении льготного периода.

Какой документ Заёмщик подаёт на имя Банка (кредитора)? Как оформить требование? 
Заёмщик оформляет на имя банка Требование, в котором указывает избранный им способ поддержки: приостановление платежей или уменьшение платежей в течении льготного периода. 
Заёмщик так же указывает льготный период (в месяцах), либо указывает, что срок льготного периода устанавливается в соответствии с действующим законодательством (в таком случае устанавливается максимальный срок – 6 месяцев). 
Требование оформляется просто, укажите адресат – Кредитора (банк), укажите свои контактные данные (ФИО, паспортные данные), озаглавьте документ как «Требование по предоставлению льготного периода по кредитному договору», сошлитесь на закон (указан выше в преамбуле), укажите все реквизиты кредитного договора (номер, дата), и напишите срок льготного периода (не обязательно) и дату начала льготного периода (не обязательно).

Каким способом должно быть доставлено Требование кредитору? Закон предусматривает следующие варианты:

А) письмом с приложением к нему необходимых документов. Рекомендуем отправить заказное письмо с уведомлением и описью вложений в конверт.  
Б) электронной почтой, если такой способ сообщения с Кредитором, предусмотрен договором и в договоре указан Ваш электронный почтовый ящик (e-mail). В этом случае необходимо к сообщению прикрепить сканированные копии (фотографии) требования и прилагаемых к нему документов;  
В) с телефона (если Ваш номер телефона известен Кредитору и имеется в договоре). В этом случае, фотографируйте Требование, прилагаемые к нему документы и отправляйте с телефона сообщением Банку.

В какие сроки Кредитор должен рассмотреть Требование и ответить Заёмщику? В какой форме и куда Вам должно прийти уведомление Кредитора, в ответ на Ваше Требование?

Законом установлен 5-дневный срок для рассмотрения Кредитором полученного требования и официального уведомления о согласии на предоставление льготного периода или отказе. Уведомление Кредитора будет послано способом и на адрес, которые предусмотрены в договоре. Если Требование направлено с телефона, то Кредитор дублирует так же высылку уведомления и на телефон.

Что будет, если Кредитор не ответил в 10-дневный срок или необоснованно отказал в установлении льготного периода?

Если Кредитор (например, банк) не ответил Вам в течении 10 дней, или отказал в предоставлении льготного периода, то льготный срок считается автоматически установленным с момента отправки Вами требования или с даты начала течения льготного срока, если он Вами указан в Требовании. Дело в том, что Закон предполагает Ваше право на получение льготного периода, пока не будет доказано обратное. То есть, у банка на будет выбора, он вынужден будет приостановить начисление и взыскание платежей по кредиту. Подробней об этом мы поясним ниже.

Когда Кредитор должен направить Вам уточнённый график платежей?Законом установлено, что уточнённый график платежей должен быть отправлен Кредитором в адрес Заёмщика до окончания срока льготного периода.

Будет ли испорчена кредитная история, если предоставлен льготный период? Нет, кредитная история испорчена не будет, соответствующие нормы описаны в Законе (статья 8 закона). По истечении льготного периода, банкам запрещено отказывать Заёмщику в предоставлении кредитов по тому, основанию, что ему ранее предоставлялся льготный период.

Нужно ли подтверждать снижение дохода более, чем на 30 % и когда? Как подтвердить снижение дохода?

Это правила описаны в законе сложно. Попробуем объяснить их подробно и понятно.

Предоставление документов, подтверждающих снижение дохода одновременно с требованием не обязательно. По умолчанию, закон предполагает, что Ваши доходы уменьшились и Вы имеете право на предоставление льготного периода. То есть, считайте, что с момента направления Вами требования о предоставлении льготного периода, он Вам предоставлен!

Однако, Кредитор (банк) вправе запросить у Вас документы, которые подтверждают снижение дохода более, чем на 30 %. В этом случае, по запросу банка Вы обязаны предоставить эти документы в течении 120 дней. Этот срок может быть продлён ещё на 30 дней, если есть уважительные причины непредставления указанных документов в 120-дневный период.

Если документы, подтверждающие снижение дохода в сроки не представлены, либо если представленные документы не подтверждают Вашего права на получение льготного периода кредитования, то Кредитор направляет Заёмщику уведомление о не подтверждении установления льготного периода.

Со дня получения Заемщиком такого уведомления, льготный период признается не установленным, а условия соответствующего кредитного договора (договора займа) признаются не измененными. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) одновременно с направлением заемщику уведомления, указанного в части 29 настоящей статьи.

Обратите внимание (!) В течении всего времени с момента Вашего обращения в банк с требованием о предоставлении льготного периода, и до получения от банка Уведомления о не подтверждении установления льготного периода, льготный период считается условно предоставленным, вне зависимости от наличия Ваших прав на льготный период. То есть, наличие Ваших прав на льготный период подразумевается (предполагается) Законом.

Какими документами можно подтвердить снижение дохода?

А) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти (например, 2-НДФЛ), осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год;

Б) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года № 1032-I «О занятости населения в Российской Федерации»;

В) Больничный лист (листок нетрудоспособности), выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;

Г) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 настоящей статьи.

Кредитор (Банк) может запросить указанные документы у Заёмщика, либо запросить их самостоятельно у третьих лиц: в налоговой, в пенсионном фонде, в фонде социального страхования, в фонде обязательного медицинского страхования и т.д. О самом факте запроса этих документов у третьих лиц, Кредитор обязан уведомить Заёмщика. Если документы запрошены Кредитором у третьих лиц, он не вправе просить предоставления запрошенных у третьих лиц документов, от Заёмщика.

Последствия предоставления льготного периода. Отношения с банком во время льготного периода.

- С начала льготного периода платежи приостанавливаются или уменьшаются в соответствии с Требованием Заёмщика;

- Проценты, пени, неустойки за просрочку платежей, с момента установления льготного периода не начисляются, не уплачиваются, и не взимаются;

- Требования о досрочном исполнении договора займа или кредитного договора не предъявляются;

- Обращение взыскание на имущество по договору залога (ипотеки) не производится;

- Требования к гарантам (поручителям) не предъявляются;

- Суммы неуплаченных процентов и неустоек, начисленных на момент начала льготного периода, фиксируются и не взыскиваются;

Внимание! На время льготного периода приостанавливается исполнение обязательств Кредитора по предоставлению Заёмщику денежных средств по договору! В основном, это касается предпринимателей. Если у Вас открыта кредитная линия (или овердрафт) или иной договор, предусматривающий предоставление кредитных средств в будущем, и Вы получили по ней льготный период, то на время льготного периода банк не будет предоставлять Вам кредитные средства по указанному договору.

Можно ли отказаться от льготного периода? Да, в любой момент, в этом случае, льготный период закончится с момента, когда банк получил Ваше заявление об отказе от льготного периода. В этом случае банк обязан направить Вам новый график платежей.

Можно ли в течении льготного периода погасить кредит досрочно? Да, можно, в любой момент, полностью или частично.

Проценты за кредит, начисляемые в течении льготного периода

На сумму остатка основного долга (текущего долга) в течении льготного периода по потребительским кредитам начисляются проценты.

Как определяется размер процентов, начисляемых в течении льготного периода?

- По потребительским кредитам. Размер процентов определяется как 2/3 среднерыночной стоимости потребительского кредита. Что это такое? Банк России регулярно определяет средние значения потребительских кредитов на рынке, то есть, усреднённо определяет под какой процент кредитуют банки граждан по потребительским кредитам. От этой ставки берётся 2/3 и по ней начисляются проценты на остаток долга в течении льготного периода.

- По ипотечным кредитам.  Дополнительные проценты не начисляются.

Порядок оплаты процентов, начисленных в течении льготного периода по потребительским кредитам. Указанные проценты в течении льготного периода не выплачиваются банку, но начисляются и фиксируются на конец льготного периода. Сумма начисленных процентов за льготный период, уплачивается Заёмщиком банку после уплаты задолженности по кредиту, по отдельно составленному графику. То есть, сначала Вы выплатите кредит по сдвинутому банком графику после льготного периода, а потом уже, после выплаты кредита - проценты начисленные за льготный период.

Как уплачиваются основные платежи, накопленные (неуплаченные) за время льготного периода

По потребительским кредитам. Речь идёт об основном долге, который не был уплачен по потребительскому кредиту в течении льготного периода.Указанная сумма основного долга просто сдвигается вперёд, поскольку по времени кредит продляется на сумму льготного периода. Например, если Вам оставалось гасить в течении 12 месяцев, но Вам был предоставлен льготный период в течении 6 месяцев, то с момента окончания льготного периода, Вы будет погашать кредит в течении 12 месяцев на тех же условиях, которые действовали до льготного периода (по той же ставке, в таких же пропорциях погашения основного долга). То есть, для Вас ничего не изменится.

По ипотечным кредитам. Платежи, не уплаченные в льготный период, суммируются и фиксируются в качестве обязательств Заёмщика (в общей сумме). Указанная зафиксированная сумма платежей (относящаяся к льготному периоду) будет платиться в следующем порядке:- сначала уплачиваются платежи по графику с первого месяца после льготного периода до конца графика платежей; - затем уплачиваются платежи по графику за льготный период.

То есть часть графика, приходящегося на льготный период, передвигается вперёд, на будущее, после окончания графика платежей по кредитному договору, обеспеченному ипотекой.

Нужно ли согласие Залогодателя, Поручителя, Гаранта на установление льготного периода для физического лица?

Нет, согласие Залогодателя – третьего лица на установление льготного периода не нужно. В случае установления льготного периода сроки действия договоров залога (в том числе ипотека), поручительства или гарантии продляются на сроки действия основного – кредитного договора.

Заявление (требование) о предоставлении льготного периода

(в соответствии с Федеральным законом № 106-ФЗ от 03.04.2020)

Я,_______________________________________________________________________________________________

                                   ^{(ФИО полностью)}

документ, удостоверяющий личность, _______________________________________________________________________

                ^{(наименование документа, серия, №, кем выдан, дата выдачи)}

________________________________________________________________________________________________________,

СНИЛС/ИНН (указывается при наличии информации) ________________________________________________________

прошу в соответствии с правом,  предоставленным мне пунктом 1 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее – Закон № 106-ФЗ), предоставить мне с ______._______________. 2020 г. льготный период,  приостановив исполнение мною обязательств на срок _____ месяцев (указать срок не более шести месяцев) по договору потребительского займа  от ___________________ №____________________________ (далее – Договор займа), заключенному с ООО «Ломбард-Экспресс»(далее – Кредитор), в связи со снижением моего дохода/совокупного дохода всех созаемщиков (нужное подчеркнуть) по Договору займа более чем на 30% (тридцать процентов) по сравнению с моим среднемесячным доходом/совокупным среднемесячным доходом всех созаемщиков по Договору займа (нужное подчеркнуть) за 2019 год, за месяц, предшествующий моему обращению.

Настоящим Заявлением (требованием) о предоставлении льготного периода (далее – Заявление (требование)) я подтверждаю соответствие условиям, предусмотренным пунктами 1-3 части 1 статьи 6 Закона №106-ФЗ, а именно:

– размер кредита, предоставленного по  Договору займа, не превышает максимальный размер кредита, установленный в соответствии с п.1 ч.1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ, по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода в соответствии Законом № 106-ФЗ;

– мой среднемесячный доход/совокупный среднемесячный доход всех созаемщиков (нужное подчеркнуть) по Договору займа за месяц, предшествующий месяцу обращения с настоящим Заявлением (требованием), снизился более чем на 30% (тридцать процентов) по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год;

– на момент моего обращения с настоящим Заявлением (требованием) в отношении Договора займа не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6^1-1Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ипотечные каникулы).

Размер среднемесячного подтвержденного дохода за 2019 год – ______________________ (_______________________________) рублей.

Размер подтвержденного дохода за месяц, предшествующий месяцу обращения с настоящим Заявлением (требованием), – __________________ (______________________________________) рублей.

Я уведомлен и понимаю, что:

– Кредитор имеет право запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, в порядке и сроки, предусмотренные частью 7 статьи 6 Закона № 106-ФЗ, и в этом случае я должен буду представить указанные документы в течение 90 дней после дня представления мною Заявления (требования) Кредитору. При наличии у меня уважительных причин непредставления Кредитору таких документов в течение 90 дней после дня представления мною Заявления (требования) Кредитору я должен известить об этом Кредитора, после чего срок предоставления документов Кредитору может быть продлен на 30 дней;

– Кредитор имеет право осуществить проверку сведений и документов, подтверждающих наличие условий для установления льготного периода, и в случае неподтверждения таких оснований, а равно в случае предоставления мною недостоверных сведений и/или документов, льготный период будет в соответствии с частью 30 статьи 6 Закона
№ 106-ФЗ признан неустановленным, а условия Договора займа неизмененными, включая начисление санкций за ненадлежащее исполнение обязательств в соответствии с условиями Кредитного договора и возможного ухудшения кредитной истории заемщика в этой связи;

– по истечении льготного периода мне необходимо будет осуществлять погашение задолженности в соответствии с уточненным Графиком платежей по кредиту, направленным мне Кредитором;

– для контактов со мной Кредитор будет использовать номер мобильного телефона, указанный в Анкете-заявлении на предоставление кредита, Кредитном договоре или иной номер, сообщенный мною Кредитору в Заявлении на изменение персональных данных.

«____» ____________ 202___г. ___________________________________ _______________________

(дата)                                                (ФИО Заявителя)                                                           (подпись Заявителя -

при возможности)

Заявление (требование) проверено и принято к исполнению  «___» _____ 202_ г. Время:____ час. ___ мин.

Должностное лицо ООО «Ломбард-Экспресс»,

принявшее Заявление (требование) от Заявителя     ___________________________   ____________________

                                                                                                                        (подпись)                                              (расшифровка подписи)

Кредитные каникулы в соответствии с 106-ФЗ от 03.04.2020 «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменений условий кредитного договора, договора займа»

 Документы для подтверждения права на Кредитные каникулы:

 1. Требование о предоставлении льготного периода по форме  (для электронного формата - сканированный образ\фото) При обращении по телефону или иным образом, возможно предоставление Требования в свободной форме, при этом данное Требование должно отвечать следующими минимальным условиям:

 a) должно содержать информацию о приостановлении исполнения своих обязательств по КД или уменьшении платежей с указанием даты начала льготного периода и срока такого периода (если не указано, то дата начала льготного периода указывается по дате Требования и устанавливается на срок 6 месяцев);

b) должно содержать информацию об установлении льготного периода в соответствии с 106-ФЗ от 03.04.2020.

 2. Документ, подтверждающий снижение дохода на 30% и более в месяц, предшествующий месяцу обращения с Требованием, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год:        

                 -справка НДФЛ за 2019 и 2020 годы

                 -  выписка о регистрации заемщика в качестве безработного

                 -  больничный лист (в том числе в связи с материнством) на срок не менее 1 месяца 

                 -иные документы, подтверждающие снижение дохода.

                  Оранизация вправе запросить дополнительные документы, подтверждающие факт снижения Вашего дохода на 30% и более, или обратиться с запросом в ФНС, 2 ПФР, ФСС, ФОМС для подтверждения снижения Вашего дохода на 30% и более. Вы имеет право обратиться за Кредитными каникулами без предоставления подтверждающих право на Кредитные каникулы документов в дату обращения, а Требование может быть оставлено Вами по телефону горячей линии оранизации, при этом оранизация имеет право запросить, а Вы обязаны предоставить такие документы в срок не позднее 90 календарных дней с даты Требования (возможно продлить дополнительно на 30 дней при наличии уважительных причин, о которых необходимо уведомить Банк заблаговременно). Льготный период будет установлен Вам с даты, указанной в Требовании.    

         Обратите внимание, если информация, подтверждающая Ваше право на кредитные каникулы, не будет документально подтверждена в течение установленного периода, льготный период будет отменён, образуется длительная просроченная задолженность. В соответствии с законом будут начислены штрафы и пени за весь срок Кредитных каникул, что негативно отразится на Вашей кредитной истории!!!

Меры по поддержке граждан и экономики в условиях пандемии коронавируса

Означает ли нерабочий период, объявленный до 30 апреля, что выплаты по кредитам автоматически переносятся на конец этого срока? Банк России полагает, что с точки зрения обеспечения непрерывности хозяйственного оборота нерабочие дни в период до 30 апреля, о которых говорится в Указе Президента от 02.04.2020, не являются основанием для переноса исполнения обязательств. Например, для переноса возврата суммы вклада или платежа по договору кредита (займа) на какие-то иные дни. Банк России также будет исполнять в этот период все свои обязательства. Подробнее о работе финансовых организаций и обеспечении непрерывности в финансовом секторе можно узнать здесь. Вместе с тем, как полагает Банк России, банки, микрофинансовые организации, другие некредитные финансовые организации будут учитывать возможности должника по исполнению обязательств в условиях действия мер по ограничению распространения коронавирусной инфекции, возможности использования должником дистанционного обслуживания, в том числе не применяя меры ответственности по договору (пени, штрафы, повышенные проценты и т.д.). Рекомендации, касавшиеся недели с 30 марта по 3 апреля, были даны Банком России в отсутствие ясности по особенностям работы финансовых организаций, ограничениям для их клиентов и особенностям ограничительных мер в различных регионах. Это не позволило сразу выработать оптимальное решение. Сейчас есть большая определенность по тому, как будут работать финансовые организации (банки продолжают работать во всех регионах), при этом сохранение полной заработной платы в период с 4 по 30 апреля позволяет не вводить особый режим погашения банковских кредитов (займов). Важно отметить, что заемщики, чьи доходы существенно снизились из-за ситуации с коронавирусом, могут получить кредитные каникулы.

 П О С Т А Н О В Л Е Н И Е

 от 3 апреля 2020 г.  №  434  

Об утверждении перечня отраслей российской экономики,  в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекци

Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции Правительство Российской Федерации п о с т а н о в л я е т : 1. Утвердить прилагаемый перечень отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции. 2. Установить, что перечень, утвержденный настоящим постановлением, используется в целях применения части 1 статьи 7 Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" в отношении заемщиков, относящихся к субъектам малого и среднего предпринимательства, заключивших до дня вступления в силу указанного Федерального закона с кредитором - кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, которая осуществляет деятельность по предоставлению кредитов (займов), кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, которые вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 г., обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление 2 исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком. 3. Настоящее постановление вступает в силу со дня вступления в силу Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа". Председатель Правительства Российской Федерации М.Мишустин

Информация о работе финансовых организаций и обеспечении непрерывности в финансовом секторе Банком России в период с 4 по 30 апреля 2020 года

Информация о работе финансовых организаций и обеспечении непрерывности в финансовом секторе Банком России в период с 4 по 30 апреля 2020 года 3 апреля 2020 года Пресс-релиз В соответствии с подпунктом «е» пункта 4 Указа Президента Российской Федерации от 2 апреля 2020 года «О мерах по обеспечению санитарно-эпидемиологического благополучия населения в связи с распространением коронавирусной инфекции» установление режима нерабочих дней с 4 по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги в части неотложных функций (в первую очередь услуги по расчетам и платежам). К таким организациям могут быть отнесены банки, обеспечивающие предприятиям и частным лицам своевременное проведение расчетов, доступ к наличным деньгам и иным банковским услугам, негосударственные пенсионные фонды, управляющие компании и специализированные депозитарии, осуществляющие начисление и выплату пенсий, управление пенсионными накоплениями и резервами, паевые инвестиционные фонды, осуществляющие операции с имуществом и инвестиционными паями инвестиционных фондов, страховые организации, обеспечивающие исполнение своих обязательств по договорам обязательного и добровольного медицинского страхования и по договорам обязательного страхования автогражданской ответственности, а также биржевая инфраструктура (биржи, клиринговые организации, депозитарии и профессиональные участники рынка ценных бумаг, обеспечивающие доступ и непрерывное функционирование организованных торгов и гарантирующие расчеты по итогам торгов). Для сохранения возможности непрерывного доступа предприятий и населения к критически значимым услугам банкам и некредитным финансовым организациям необходимо обеспечить предоставление данных услуг в первую очередь через цифровые сервисы и удаленные каналы. Организация обеспечения оказания данных услуг осуществляется с учетом необходимости перевода максимального количества сотрудников на удаленный режим. В целях защиты интересов предприятий и граждан в случаях невозможности осуществления критически важных финансовых услуг через цифровые сервисы и удаленные каналы банкам и указанным некредитным финансовым организациям следует обеспечить возможность проведения данных операций в офлайн-режиме. Особое внимание в данном случае должно быть уделено соблюдению требований по недопущению распространения коронавирусной инфекции. Помимо лиц, непосредственно занятых обслуживанием клиентов в дежурных офисах и осуществляющих поддержку предоставления дистанционных услуг, Банк России рекомендует финансовым организациям ограничиться необходимым минимумом присутствия в офисах работников IT-подразделений, бухгалтерии и других подразделений бэк-офиса. Для информирования клиентов о режиме работы офисов, изменениях в порядке предоставления услуг и работе онлайн-сервисов Банк России рекомендует банкам и некредитным финансовым организациям своевременно обновлять данную информацию на официальных интернет-сайтах либо предоставлять ее потребителям и клиентам иным доступным способом. Банк России исходит из того, что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором. При этом Банк России также исходит из того, что кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности — также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций. Финансовые организации, начиная с 6 апреля или с даты, определенной предыдущими решениями Банка России, начинают предоставлять отчетность. Информация о перечне форм отчетности кредитных организаций будет доведена до кредитных организаций дополнительно. Информация о перечне форм отчетности некредитных финансовых организаций, сроках и порядке их представления в Банк России была доведена до некредитных финансовых организаций письмами: № ИН-015-44/25 от 20.03.2020, № 015-53/2037 от 20.03.2020, № 015-55/2060 от 23.03.2020, № 015-54/2082 от 20.03.2020. Платежная система Банка России, а также Система быстрых платежей в период с 4 по 30 апреля 2020 года, кроме суббот и воскресений, будет работать в штатном режиме как в обычные рабочие дни. В таком же режиме будет осуществляться кассовое обслуживание клиентов Банка России (кредитных организаций, Федерального казначейства). Работа платежной системы «Мир», а также других платежных систем на российском рынке будет обеспечена в обычном режиме. Функции допуска участников и финансовых инструментов на финансовый рынок, а также функции контроля финансовых инструментов с 6 апреля будут осуществляться в штатном режиме, как в обычные рабочие дни недели. Официальные курсы иностранных валют по отношению к российскому рублю и учетные цены на драгоценные металлы в период с 4 по 30 апреля, кроме суббот и воскресений, устанавливаются и публикуются Банком России в штатном режиме, как в обычные рабочие дни, в порядке, установленном Указанием Банка России от 14.03.2019 № 5094-У. Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг продолжит рассмотрение поступающих обращений потребителей финансовых услуг в обычном режиме. В этот период особое внимание будет уделено оперативному взаимодействию с потребителями финансовых услуг по вопросам функционирования финансовых организаций и новым законодательным инициативам. Для обеспечения коммуникации колл-центр Банка России (8-800-300-3000) продолжит свою работу в режиме 24/7. При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.

Информация о работе микрофинансовых институтов в период с 4 по 30 апреля

Информация о работе микрофинансовых институтов в период с 4 по 30 апреля 4 апреля 2020 года Пресс-релиз Банк России исходит из того, что в период нерабочих дней с 4 по 30 апреля кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению обязательств. В частности, микрофинансовым институтам (МФИ) следует принимать во внимание наличие или отсутствие в распоряжении заемщиков возможности дистанционного обслуживания, а при ее отсутствии учитывать режим ограничительных мер, которые применяются в субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис МФИ для своевременного совершения операций. Банк России полагает, что если микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы или ломбарды не могут по причине реализации ограничительных мер обеспечить прием платежей по займам от заемщиков в период нерабочих дней, то данное обстоятельство не будет рассматриваться как нарушение обязательств. Соответственно, заемщикам не будут начисляться дополнительные проценты, неустойка (штрафы, пени) и иные платежи, а также не будет реализовываться заложенное имущество. Физические лица, ежемесячный доход которых упал более чем на 30% по сравнению с ежемесячным доходом за 2019 год и которые не могут исполнять обязательства по договорам займа, вправе воспользоваться так называемыми кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи по займу на срок до 6 месяцев. Для информирования клиентов о режиме работы офисов, изменениях в порядке предоставления услуг, порядке исполнения обязательств и работе онлайн-сервисов Банк России рекомендует МФИ своевременно обновлять данную информацию на официальных сайтах либо предоставлять ее потребителям и клиентам иным доступным способом. При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.

Банк России утвердил дополнительные меры по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии корон 

Банк России утвердил дополнительные меры по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса 27 марта 2020 года Пресс-релиз — — — В дополнение к ранее принятым мерам и в соответствии с поручениями Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 года, Банк России принял решение реализовать комплекс мер, направленных на поддержку наиболее уязвимых отраслей экономики и граждан-заемщиков, столкнувшихся с сокращением доходов в результате пандемии, а также ряд временных регулятивных послаблений для финансовых организаций с целью сохранения их потенциала по кредитованию экономики. 1. Меры по защите интересов заемщиков-граждан, пострадавших от распространения пандемии Многие граждане, в том числе индивидуальные предприниматели и самозанятые, столкнулись со снижением доходов в результате пандемии и испытывают объективные сложности с исполнением своих обязательств перед кредиторами. 1.1. В целях ограничения негативного влияния пандемии на финансовое благополучие граждан в текущей ситуации Банк России: рекомендует кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам в случае обращения заемщика с заявлением о реструктуризации его долга из-за снижения уровня дохода с 1 марта 2020 года, приводящего к объективным сложностям с исполнением кредитных обязательств, оперативно рассматривать и принимать решение об удовлетворении такого заявления заемщика. При этом кредиторам в таких случаях рекомендуется не начислять заемщику повышенные проценты, штрафы и пени; предоставляет кредитным организациям возможность не признавать такие кредиты реструктурированными в целях формирования резервов до 30 сентября 2020 года, если по указанным кредитам длительность просроченной задолженности не превосходила 30 дней на 1 марта 2020 года; дает микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам возможность не признавать такие займы реструктурированными до 30 сентября 2020 года, если по указанным займам длительность просроченной задолженности не превосходила 30 дней на 1 марта 2020 года. 1.2. В целях защиты граждан от негативного влияния на кредитную историю событий, связанных с реструктуризацией задолженности в связи с распространением коронавирусной инфекции, и для сохранения у таких заемщиков полноценной возможности привлекать кредиты и займы — — — — — — — — — в дальнейшем Банк России: подготовит предложения по внесению изменений в Федеральный закон «О кредитных историях», направленные на недопущение негативного влияния событий реструктуризации задолженности на кредитную историю и индивидуальный рейтинг гражданина в связи с распространением коронавирусной инфекции в период с 1 марта 2020 года по 30 сентября 2020 года; до момента внесения поправок в Федеральный закон «О кредитных историях» Банк России будет рекомендовать бюро кредитных историй не учитывать события реструктуризации долга по таким кредитам при формировании индивидуального рейтинга гражданина. 2. Меры по поддержке уязвимых отраслей По мере развития пандемии расширяется перечень секторов экономики, которые испытывают сложности. Некоторые виды организаций столкнулись с ограничением работы в рамках реализации мер по сдерживанию пандемии, что приводит к существенному сокращению их доходов. В связи с этим Банк России принимает меры по поддержанию кредитования, в том числе на выплату заработной платы сотрудникам, и по снижению нагрузки, связанной с обслуживанием бизнесом действующих кредитов. 2.1. Банк России считает целесообразным распространить ряд мер, принятых ранее в целях поддержания кредитования организаций малого и среднего бизнеса, транспорта и туризма (включая гостиничный бизнес), на дополнительный перечень отраслей: организация общественного питания; деятельность в области искусства, спорта и отдыха и организации развлечений; деятельность по организации конференций и выставок; образовательные услуги; деятельность по сдаче в аренду собственных или арендованных нежилых зданий и помещений (выставочные залы, торгово-развлекательные площади, непродовольственная розничная торговля); розничная торговля непродовольственными товарами; стоматологическая практика. По кредитам организаций данных отраслей, реструктурированным в связи с пандемией, Банк России предоставляет кредитным организациям возможность до 30 сентября 2020 года не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения заемщика. Банк России также дает кредитным организациям возможность до 30 сентября 2020 года принимать решение о неухудшении оценки финансового положения заемщика для целей формирования резервов под потери, в случае если ухудшение финансового положения заемщика произошло после 1 марта 2020 года и обусловлено распространением пандемии. 2.2. Валютные кредиты несут повышенные риски, в первую очередь если у заемщика отсутствуют необходимые доходы в иностранной валюте. На фоне возросшей волатильности на валютном рынке ряд заемщиков может обратиться в банк с целью изменения валюты кредитования на рубли, что будет способствовать снижению кредитных рисков. В связи с этим Банк России: — рекомендует кредитным организациям в период до 30 сентября 2020 года в случае обращения заемщика с заявлением о реструктуризации его долга, предусматривающей изменение валюты — — — кредита (займа) с иностранной валюты на валюту Российской Федерации, оперативно рассматривать такие обращения; — предоставляет возможность в период до 30 сентября 2020 года не ухудшать по таким реструктурированным ссудам оценку качества обслуживания долга и (или) финансового положения заемщика, осуществленную на 1 марта 2020 года. 2.3. Банк России по результатам дополнительных консультаций с банковским и предпринимательским сообществом, а также в связи с проработкой совместно с Правительством России программы предоставления субъектам МСП кредитов на выплату заработной платы принял решение уточнить параметры нового механизма поддержки кредитования субъектов МСП. В рамках ранее утвержденного совокупного лимита до 150 млрд рублей будет направлено на поддержку кредитования банками субъектов МСП с целью бесперебойного выполнения ими обязательств по заработной плате перед сотрудниками. 3. Меры по повышению доступности онлайн-торговли В условиях распространения пандемии коронавируса дистанционная торговля становится все более важной для населения и предприятий. В связи с этим Банк России: принял решение ограничить максимальное значение эквайринговых комиссий по онлайнпокупкам и установить их на период с 15 апреля по 30 сентября 2020 года на уровне не более 1% (в настоящее время эквайринговая комиссии в среднем составляет 1,2–2,2% в зависимости от типа карты или категории товара). Это позволит гражданам не выходя из дома осуществлять онлайн-покупки, а также даст возможность торгово-сервисным предприятиям (ТСП) предлагать товары повседневного спроса с доставкой на дом. Снижение комиссий предусмотрено для ТСП, занимающихся розничной продажей продуктов питания и еды, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды, товаров повседневного спроса. При этом данное снижение для бытовой техники, электроники и средств связи установлено при покупке товаров на сумму не более 20 тыс. рублей. 4. Меры по смягчению регулирования ликвидности системно значимых кредитных организаций В текущей ситуации системно значимым банкам целесообразно предоставить льготный режим соблюдения показателя краткосрочной ликвидности Н26 (Н27), чтобы у них было больше возможностей по кредитованию экономики. В дополнение к объявленному снижению платы за право пользования безотзывной кредитной линией с 0,5 до 0,15% Банк России: увеличил максимальный совокупный лимит по безотзывным кредитным линиям с 1,5 до 5 трлн рублей на период с 1 апреля 2020 года по 31 марта 2021 года; принял решение по 30 сентября 2020 года не считать нарушением норматива Н26 (Н27) снижение фактического значения норматива Н26 (Н27) в результате недостатка высоколиквидных активов и иных альтернативных инструментов, вследствие ограниченной возможности пролонгации или привлечения денежных средств на срок свыше 30 календарных дней. При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.

Информационное письмо  о сроке исполнения обязательств

Кредитным организациям, некредитным финансовым организациями 

В связи с поступающими обращениями об исполнении обязательств заемщиками перед кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями по договорам кредита (займа) в связи с изданием Указа Президента Российской Федерации от 25.03.2020 № 206 «Об объявлении в Российской Федерации нерабочих дней» (далее – Указ Президента Российской Федерации) Банк России сообщает следующее. Согласно статье 193 Гражданского кодекса Российской Федерации если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Указом Президента Российской Федерации установлены с 30 марта по 3 апреля 2020 года нерабочие дни. Таким образом, если последний день срока исполнения клиентом кредитной организации, некредитной финансовой организации обязательства, возникшего в связи с предоставлением кредита (займа), приходится на указанный период, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Обращаем внимание, что перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может 2 рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей для целей исполнения требований Положения Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», Положения Банка России от 23.10.2017 № 611-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери», Инструкции Банка России от 29.11.2019 № 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией», Указания Банка России от 28.06.2016 № 4054-У «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам», Указания Банка России от 14.07.2014 № 3322-У «О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам». Настоящее информационное письмо подлежит размещению на официальном сайте Банка России в информационнотелекоммуникационной сети «Интернет». Первый заместитель Председателя Банка России Д.В. Тулин